Банк России разрешил ОТП Банку использовать собственные модели расчета показателя долговой нагрузки (ПДО) заемщиков. Это позволит банку самостоятельно рассчитывать данный показатель при выдаче кредитов наличными, POS-кредитов (в торговых точках) и кредитных карт. ОТП Банк стал первым в списке крупных, но не системообразующих банков, а также одним из иностранных банков в России, получивших разрешение регулятора на использование собственной модели расчета НДФЛ. Кроме того, ОТП Банк — единственный банк с кредитным портфелем наличными до 300 млрд руб. и без зарплатных клиентов, которым ЦБ выдал такое разрешение в 2025 году. По словам Виталия Украинского, заместителя председателя правления, директора дирекции управления рисками ОТП Банка, собственная модель оценки доходов позволяет существенно точнее определить финансовые возможности клиента по сравнению с действующими упрощенными подходами, основанными на персональных данных или среднедушевом доходе в регионе (по данным Росстата). «Наша модель позволяет более точно оценить доходы заемщика, чем нынешние подходы. Мы не будем запрашивать у клиента дополнительную информацию — в течение очень короткого времени, до 1 минуты, мы сможем глубоко оценить его финансовый профиль и рассчитать оптимальный уровень кредитной нагрузки, который не окажет на него неоправданного влияния», — отметил Виталий Украинский. Г-н Украинский подчеркнул, что не существует стандартной, единой для рынка модели расчета налога на доходы физических лиц. В настоящее время большинство банков используют методы оценки платежеспособности заемщика, к которым ЦБ предъявляет менее жесткие требования и допускает использование упрощений и исключений. Напротив, валидированная Банком России модель должна соответствовать полному перечню требований регулятора и разрабатывается без каких-либо допущений. «Требования Банка России к собственной банковской модели достаточно жесткие — как с точки зрения разработки, так и с точки зрения сегментов применения. Все элементы должны соответствовать нормативам и выполняться без исключения. Разработка такой модели требует как качественных данных, так и опыта моделирования. Именно поэтому сегодня количество банков, чьи модели одобрены Банком России, можно пересчитать по пальцам одной руки», — поясняет Надежда Пискунова, начальник управления методологии кредитных и операционных рисков ОТП Банка. По данным Банка России, на сегодняшний день такие разрешения получили лишь шесть банков, в том числе три системообразующих. Собственная модель ОТП Банка будет использоваться при выдаче беззалоговых потребительских кредитов максимальной суммой до 2 млн рублей. «Модель позволяет более точно оценить платежеспособность клиента, а значит, мы не включаем никаких оценок непредвиденного кредитного риска. В результате клиенты с низкой и средней долговой нагрузкой смогут получить кредит по более выгодной ставке. Если модель показывает, что у заемщика большая задолженность, это повод и для банка, и для клиента еще раз взвесить все возможные риски и оценить, стоит ли брать кредит именно на такую сумму», — добавляет Надежда Пискунова.
Свежие комментарии