Стив Джобс однажды сказал Дрю Хьюстону, основателю стартапа Dropbox из Силиконовой долины, что технология компании представляет собой «особенность, не продукт».
Послание бывшего исполнительного директора Apple, часть гамбита по приобретению поставщика онлайн-хранилищ, заключалось в том, что его сервис будет легко скопирован и интегрирован крупными технологическими компаниями, в результате чего он будет безнадежно проигрывать.
< р>Хьюстон отклонил предложение, и Джобс оказался неправ: Dropbox стала прибыльной и независимой компанией. Но во множестве других областей, от приложений для отслеживания местоположения до мониторинга состояния здоровья, Apple ввергла в кризис целые отрасли простым обновлением программного обеспечения, доставленным на более чем 1,8 миллиарда устройств, используемых по всему миру.
Последний пример произошел в понедельник, когда производитель iPhone объявил, что запустит услугу «плати позже» с нулевой процентной ставкой, что является прямым вызовом компаниям, основанным на этой идее.
Apple Pay Later будет запущен в США в этом году, что позволит владельцам iPhone, которые используют Apple Pay как в магазине, так и в Интернете, разделить свои покупки на четыре части в течение шести месяцев. Важно отметить, что Apple делает его доступным везде, где есть Apple Pay, а это означает, что розничным продавцам не нужно регистрироваться, как это делается для существующих компаний «покупай сейчас, плати позже» (BNPL), таких как Klarna, Affirm и Clearpay.
Для Apple сервис — еще один шаг к финансам. Крупнейшая в мире компания по рыночной стоимости запустила Apple Pay в 2014 году, а в США последовала услуга одноранговых платежей и предприятие по кредитным картам с Goldman Sachs, что является частью стратегии генерального директора Тима Кука по расширению технологического гиганта. империя за пределами гаджетов, которыми она наиболее известна.
Однако для существующих компаний BNPL этот шаг может быть разрушительным. Акции Affirm, крупной на рынке США компании из Сан-Франциско, в понедельник упали на 5%
Klarna, самый высоко оцененный стартап в Европе, менее подвержен влиянию США, но вход Apple, вероятно, пошатнет доверие инвесторов, поскольку Apple стремится привлечь новые средства. Падение оценки технологических компаний уже означает, что Klarna, как ожидается, привлечет денежные средства примерно на две трети от оценки в 46 млрд долларов (37 млрд фунтов стерлингов), которую она заработала всего год назад. Кроме того, компания сокращает 10 процентов персонала, чтобы покрыть расходы.
«Потребители доверяют крупным технологиям больше, чем компаниям, предоставляющим финансовые услуги», — говорит Эми Гэвин из лондонской консалтинговой компании по финансовым технологиям 11:FS. «Они продемонстрировали свою уверенность в том, что Apple будет предоставлять банковские услуги, благодаря массовому использованию кредитных карт Apple и Goldman Sachs».
Услуги BNPL, которые обычно полагаются на комиссию от розничного продавца, а не на проценты или штрафы за просрочку платежа, получили ускорение из-за пандемии, поскольку все больше покупок переместилось в онлайн. Анализ сектора, проведенный Управлением финансового надзора, показал, что использование BNPL увеличилось в четыре раза в 2020 году до 2,7 млрд фунтов стерлингов. По оценкам, в прошлом году он снова увеличился более чем в два раза, и этим воспользовался каждый десятый потребитель.
Популярность предложения «купи сейчас, заплати потом»
Кризис стоимости жизни может еще больше стимулировать сектор. «В некотором смысле никогда не было лучшего времени, чем сейчас, чтобы вывести этот продукт на рынок», — говорит Тим Уотерман, коммерческий директор Zopa, британской финтех-компании, которая в среду объявит о планах выйти на рынок с сервис БНПЛ.
«Мы ожидаем, что условия для потребителей в Великобритании ужесточатся, и на самом деле вступят в новую эру продуктов с оплатой позже, которые гораздо больше ориентированы на достижение лучших результатов для клиентов, мы действительно можем помочь потребителям».
Zopa говорит, что его продукт будет нацелен на крупные покупки на сумму от 250 до 30 000 фунтов стерлингов, и что, в отличие от большей части отрасли, он будет проводить проверки доступности и кредитоспособности в ожидании новых правил. Но Уотерман ожидает, что многие поставщики будут бороться против Apple. .
«Я думаю, что они должны быть обеспокоены. У Apple огромная клиентская база. И у них есть возможность легко интегрировать финансовые продукты в пользовательский интерфейс на телефоне».
Себастьян Семятковски, исполнительный директор Klarna, с этим не согласен. В ответ на заявление Apple он написал в Твиттере, что «плагиат — это также высшая форма лести» и что он будет способствовать развитию отрасли как альтернатива кредитным картам.
Если британским и европейским операторам будет угрожать опасность, они могут получить передышку в вялой финансовой экспансии Apple за пределы США. Apple Pay дебютировала в Великобритании в 2015 году, через год после США, и теперь доступна в 72 странах, но услуги кредитных карт и денежных переводов Apple остаются только в Америке, через три и пять лет после их запуска. Легче получить местное разрешение на продажу iPhone, чем предлагать кредит.
Регулирование BNPL в Великобритании кажется неизбежным. Казначейство провело консультации по таким правилам, как проверки доступности и ограничения на рекламу, стремясь закрыть очевидную лазейку, связанную с краткосрочным кредитом.
Провайдеры утверждают, что они лучше для потребителей, чем альтернативы, такие как кредитные карты, которые могут взимать ростовщические процентные ставки, но сектор подвергается критике за поощрение неустойчивых расходов.
Депутат от лейбористской партии Стелла Кризи, которая призвала к срочному регулированию поставщиков BNPL, заявили, что выход Apple в этот сектор продемонстрировал масштабы проблемы.
«На подталкивании людей к трате денег, которых у них нет, можно заработать так много денег, что даже Apple присоединилась к драке, но до сих пор нет никаких признаков того, что правительство регулирует деятельность этих законных ростовщиков, чтобы защитить потребителей от ограбления». ,» она сказала. Консультации Министерства финансов по отрасли завершились пять месяцев назад, и пока никаких объявлений не было.
Apple может столкнуться с другими проблемами при запуске за пределами Америки. В прошлом месяце Европейская комиссия обвинила компанию в нарушении закона о конкуренции, контролируя доступ к бесконтактному чипу iPhone, а это означает, что только его собственный сервис Apple Pay может использовать его для покупок. «Возможно, Apple ограничила конкуренцию в пользу своего собственного решения Apple Pay», — заявила глава отдела конкуренции в Европе Маргрете Вестагер. Комиссия не стала комментировать, считает ли Apple Pay Later аналогичным нарушением.
Но вряд ли Кук остановится на границе США. Услуга «Плати позже» может помочь стимулировать продажи все более дорогих устройств Apple, что сделает ее приоритетом, а не побочным проектом. Ранее в этом году компания заплатила $150 млн британскому стартапу Credit Kudos, который использует данные «открытого банкинга» для принятия кредитных решений.
Компании BNPL могут решить, являются ли они функцией или продуктом, раньше, чем ожидалось.
Свежие комментарии