От маркетинговых сделок с Леди Гагой до рекламы с участием мультипликационного персонажа Пингу — Кларна делает все возможное, чтобы продвигать себя как приятную альтернативу традиционным кредиторам до зарплаты.
Крупнейшая британская фирма «покупай сейчас, плати потом» настолько хорошо разбирается в маркетинге, что ее основательница была названа «диснеевской версией принца-предпринимателя» в интервью, опубликованном в одном из женских журналов в прошлом году.
Сейчас Klarna — самый ценный финансово-технологический стартап в Европе с оценкой в 46 миллиардов долларов (34 миллиарда фунтов стерлингов) и целым рядом партнерских отношений со знаменитостями. Другие хотят принять участие в акции: на прошлой неделе банковский стартап Revolut запустил сервис, который позволяет его 16 миллионам пользователей накапливать свои зарплаты в течение месяца, а не получать все сразу.
Но после того, как во время череды блокировок произошел бум онлайн-покупок, критики обеспокоены тем, что люди, которые начали тратить деньги в результате легкого кредита, предлагаемого им в Интернете, теперь оказались в неудобном цикле долгов.
Обзор Управления финансового надзора (FCA), проведенный ранее в этом году, показал, что пользователи могут легко потратить более 1000 фунтов стерлингов в Интернете с небольшими проверками того, могут ли они позволить себе выплаты. Кристофер Вулард, который руководил исследованием и в то время исполнял обязанности исполнительного директора, сказал, что в период с января по декабрь 2020 года использование функции «покупай сейчас, а потом плати» увеличилось в четыре раза. Обычно 75% пользователей составляли женщины.
«Я подписался на покупку сейчас, заплатил позже, не осознавая»
Woolard рекомендовал, чтобы сектор впервые был отрегулирован, и министерство финансов согласилось внести закон. Источники в отрасли говорят, что они ожидают, что Минфин начнет консультации по этому вопросу в течение нескольких недель. Тем не менее, благотворительные организации и участники кампании утверждают, что репрессии длится слишком долго.
«Регулирование необходимо ввести как можно скорее, чтобы гарантировать, что компании, предлагающие« покупай сейчас, плати потом », должным образом оценили, могут ли клиенты позволить себе погашение в первую очередь», — говорит Джейн Талли из Money Advice Trust, благотворительной организации, которая управляет National Debtline и Задолженность бизнеса. «Компании должны быть как можно более ясными в своих условиях, и« покупай сейчас, плати потом »не должно быть способом оплаты по умолчанию на кассе».
Топ-менеджеры делают храброе лицо из-за надвигающейся встряски. В прошлом году Кларна отвергла предложения о том, что сектор должен регулироваться сторожевым псом города, утверждая, что он не требует более пристального внимания, но теперь изменил свою настройку.
«Мы очень четко заявили, что считаем правильным регулировать этот сектор», — настаивает глава Великобритании Алекс Марш. Гэри Рохлофф, соучредитель компании Laybuy, конкурирующей с Klarna, разделяет это мнение, говоря, что, по его мнению, «поставщики услуг должны проводить надлежащие проверки доступности».
Ключевые цифры Klarna
Но есть очевидные опасения. Марш говорит, что наихудшим сценарием для этого сектора будет «строгое предписывающее регулирование», которое заставит потребителей «вернуться к использованию кредитных карт».
Тем не менее, исследования показали, что потребители, находящиеся в круговороте долгов, в любом случае спасают себя от этих видов ссуд с помощью кредитных карт. Ранее в этом году поставщик кредитных карт Zopa заявил, что каждая 25-я транзакция по кредитным картам, сделанная его молодыми клиентами, используется для оплаты покупки сейчас и оплаты последующих долгов. Опрос, проведенный примерно в то же время Censuswide, показал, что 30% людей в возрасте от 18 до 24 лет, использующих эти схемы, не знали, сколько они должны различным поставщикам услуг. Марш считает такую критику несправедливой.
«[Кларна] получает комиссию от торговца, отсюда мы получаем наш доход — если вы не вернете мне деньги, мы потеряем эти деньги у торговца. Это дает нам стимул к тому, чтобы предлагать продукт только тем [людям, которые могут себе это позволить] », — утверждает он. «Бизнес-модель кредитных карт зависит от удержания потребителей в долгах с процентами».
Критики не убеждены и опасаются, что сектор сейчас слишком велик, чтобы обойти те же правила, что и другие провайдеры. В прошлом году услугами воспользовались около пяти миллионов человек, на общую сумму 2,7 миллиарда фунтов стерлингов.
Кларна заявила, что взвешивает публичный листинг, но с большей вероятностью выберет США, а не Великобританию.
«В нынешнем виде это было что-то вроде Дикого Запада, и этим фирмам оставили работать, как им заблагорассудится», — говорит финансовый участник кампании Элис Таппер. «Совершенно очевидно, что мы не можем оставить эту отрасль для саморегулирования».
Исследования кредитной компании Credit Karma в начале этого года показали, что пользователи, покупающие 48% покупок сейчас, платят позже, считали, что заключить соглашение, не осознавая этого, слишком легко. Таппер считает, что реформы должны вынудить фирмы в этом секторе иметь более качественную информацию, чтобы покупатели приходили с широко открытыми глазами. «В настоящее время от этих фирм не требуется предоставлять какой-либо стандарт информации», — предупреждает она. Крупные розничные торговцы, такие как Asos, предлагают покупателям возможность купить сейчас, а заплатить позже в процессе онлайн-оформления заказа.
Klarna, которая рассматривает возможность листинга, намекнула ранее в этом году, что вероятность того, что она станет публичной в США, выше, чем в Великобритании. Марш настаивает на том, что никакого решения принято не было и что регулятивные меры не помешают компании дебютировать в Лондоне. «Мы не ждем, что что-то выйдет по регулированию — мы [просто] не торопимся вносить или выходить из списка», — говорит он.
В ближайшие месяцы многое станет известно о направлении движения. Тем временем принц Диснея, стоящий за бизнесом на 45 миллиардов долларов, может мечтать о собственном рыцаре в сияющих доспехах.
Свежие комментарии